В Казахстане предложили ужесточить требования по беспроцентным кредитам и рассрочке, передает LS.
Независимый экономист Александр Юрин напомнил, что Национальный банк установил уровень годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) в 56% по всем займам ещё в мае 2011 года, при этом обоснований этому озвучено не было.
"В июне прошлого года уровень предельной ставки по займам, обеспеченным залогом, и ипотечным займам был снижен до 40% и 25% соответственно, однако предельная ставка по микрокредитам и беззалоговым кредитам осталась на уровне 56%. Проблема состоит в том, что высокая предельная ставка позволяет банкам завышать фактические ставки по кредитам. Это, в свою очередь, даёт возможность перекладывать кредитный риск на плечи заемщиков в рамках всего пула потребительских займов. Добросовестные заемщики фактически компенсируют из своего кармана потери банков, возникающие в результате дефолтов, а сами фининституты могут выдавать более рискованные продукты. В этой ситуации снижение предельной ставки до 40% будет скорее даже недостаточным", – отметил спикер.
Юрин также считает необходимым навести порядок в сегменте потребительского кредитования. С этой целью он предложил ужесточить регулирование беспроцентных кредитов и рассрочек. В качестве примера он привёл российский опыт по снижению потребителей финуслуг.
"В частности, он намерен обязать ставить покупателя в известность о реальной стоимости рассрочки при покупке товара, которая, как правило, утаивается от покупателя. Де-факто схемы покупки в рассрочку могут увеличивать конечную стоимость товара для покупателя в 1,5 раза и более, причём приобретать его по завышенной стоимости вынуждены даже те покупатели, которые не прибегают к рассрочке и рассчитываются единовременным платежом", – объяснил Юрин.
По его словам, данная мера поможет снизить риск роста проблемных займов (NPL). А иначе, по его ожиданиям, фининституты столкнутся с определенными трудностями.
"Казахстанские банки обладают отлаженными механизмами управления качеством кредитного портфеля, поэтому мы вряд ли увидим рост доли NPL в его структуре даже при резком росте количества дефолтов. При реализации подобного сценария в его экстремальном варианте мы столкнемся с сокращением совокупной выдачи займов и размера кредитного портфеля при росте объёма списания проблемной задолженности за баланс. При этом нужно подчеркнуть, что эти самые "экономические трудности" во многом будут обусловлены как раз-таки кредитной политикой финорганизаций и той ролью, которую они играли в казахстанской экономике на протяжении многих лет", – сказал собеседник LS.
Кроме этого, спикер высказал свои опасения касательно публикуемой банковской статистики, которая, на его взгляд, не даёт представления об объёмах списания проблемной задолженности за баланс, а также реструктурирования и рефинансирования таких кредитов.
"Фининституты также ведут агрессивную кредитную экспансию в потребительском сегменте за счёт выдачи займов тем клиентам, которые ранее считались проблемными, и за счёт серьёзного увеличения долговой нагрузки на уже имеющихся у них клиентов. Рано или поздно подобная политика в любом случае приведет к росту количества дефолтов", – считает он.
При этом Юрин уточнил, что сейчас ухудшение качества портфеля займов физлиц не наблюдается. Так, по данным Нацбанка, в начале этого года объём кредитов с просрочкой составлял 6,06%, к концу февраля вырос до 7,97%, а к концу октября наоборот уменьшился до 7,56%. Между тем, доля просрочек свыше 90 дней продемонстрировала незначительный рост – с 3,51% в начале года до 3,72%.
"В то же время портфель банковских займов физическим лицам вырос с 10,3 до 12,2 трлн тенге, объём займов физическим лицам с просрочкой платежей – с 608,5 до 922 млрд тенге, а займов с просрочкой свыше 90 дней – с 244,5 до 308,7 млрд тенге. Иными словами, рост портфеля займов с просрочкой в данном случае пропорционален росту портфеля в целом", – дополнил он.
В свою очередь, АРРФР заявило LS, что в целях снижения объёмов стрессовых активов, в том числе неработающих займов, проводит мониторинг индивидуальных планов по уменьшению их уровня 13 финорганизаций. Таким образом предусматривается сокращение стрессовых активов с 2,7 трлн тенге до 900 млрд тенге до 2026 года. По данным ведомства, сейчас банки выполняют план с опережающим графиком, а исполнение составляет 59%.
"В текущем году фининститутом также заключены индивидуальные планы по снижению уровня проблемных займов физических лиц. Они планируют охватить мероприятиями порядка 634 тыс. заемщиков на сумму 331 млрд тенге, в том числе путём полного или частичного прощения задолженности по кредитам", – заключил регулятор.
Как уточнили в агентстве, на 1 ноября этого года уровень NPL банковской системы составил 3,7%, или 836 млрд тенге. На фоне общего роста кредитования с начала года он вырос в абсолютном значении на 167 млрд тенге, или на 25%. В сравнении с предыдущими годами данный показатель остается на незначительном уровне, и находится в пределах исторического минимума. Между тем покрытие провизиями неработающих займов составляет 76%.
