Благонадежные казахстанские заемщики могут рассчитывать на пониженную кредитную ставку. Представители отечественных банков назвали LS условия, при которых клиенты могут требовать индивидуальный расчет.
Директор департамента развития розничного бизнеса российской "дочки" ВТБ Банка Динара Жакенова уточнила, что ставка по одним и тем же продуктам у разных заемщиков может варьироваться.
По её словам, некоторые банки начали использовать метод Risk Based Pricing (RBP), с помощью которого кредитная ставка определяется исходя из надежности заемщика.
"Требование введения подобной плавающей ставки обусловлено текущей ситуацией. Многие страны используют аналогичный подход в кредитовании, когда ставка по займу варьируется в зависимости от рейтинга — чем лучше рейтинг, тем ниже ставка. Конечно же, при расчете рейтинга немаловажным фактором является кредитная дисциплина заемщика. Наш банк использует аналогичные подходы, основываясь на расчетных рейтингах клиентов", — уточнила она.
Тем не менее собеседница LS считает, что оценить эффективность данного метода достаточно сложно, так как банк внедрил систему недавно. Но уже сейчас Жакенова может назвать преимущества и недочеты системы.
"Одним из основных минусов и плюсов данного подхода является оправдание надежд клиента. Когда он получает ставку выше, чем он ожидал, — это, конечно, разочарование для него, а для банка вероятность потери клиента. Когда же клиент получает ставку ниже ожидаемой, выигрывают обе стороны: банк получает лояльного клиента, он экономит свои расходы", — добавила она.
В АТФБанке уже давно используют данный метод. Представители организации считают метод Risk Based Pricing высокоэффективным.
"Однозначным положительным плюсом является тот факт, что клиенты, которые заботятся о своей кредитной истории и аккуратно в срок погашают свои текущие обязательства, могут справедливо рассчитывать на более низкую ставку. Вместе с тем это достаточно сложные дорогие технологии. Для внедрения данной методики, проведения сложных расчетов и построения верных алгоритмов банк должен обладать достаточными ресурсами и соответствующей инфраструктурой. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки", — уточнили в банке.
В АТФ банке добавили, что плавающую ставку применяют в различных банках по всему миру.
"Персонифицированные условия кредитования предлагаются ведущими иностранными банками, которые давно встали на путь совершенствования и объективизации оценки кредитных рисков с использованием соответствующих методов анализа. Это путь к повышению точности, скорости и эффективности принятия кредитных решений", — пояснили в АТФБанке.
Начальник управления риск-менеджмента Евразийского банка Александр Пильганский отмечает, что принцип RBP лежит в основе всего процесса риск-менеджмента в банках.
"В текущих условиях значение данного принципа станет ещё более весомым. Лояльные клиенты – с одной стороны, самая надёжная, с другой – самая перспективная категория клиентов для дальнейших продаж банковских продуктов. Соответственно, вышеуказанный подход в полной мере будет использоваться более глубоко. Но есть, конечно же, и другие факторы, влияние которых нельзя не заметить, в первую очередь это стоимость капитала на рынке и базовые ставки Нацбанка. В целом данный принцип — это необходимое требование для банков в условиях ограниченного фондирования", — подчеркнул он.
Справка
Risk-Based Pricing может существовать в формате компьютерной программы, действующей по аналогии с системой скоринга, когда при вводе анкетных данных система автоматически начисляет баллы за ответы. Исходя из их суммы определяется предполагаемая благонадежность заемщика. В результате сотрудник банка получает индивидуальный вариант ставки для данного клиента.
Модель RBP в обязательном порядке должна учитывать кредитную историю, источником которой могут быть данные кредитного бюро или сведения, предоставленные самим заемщиком с дальнейшей проверкой.
