Финансовые аналитики все чаще советуют внимательно посмотреть на свои банковские вклады и при необходимости пересмотреть стратегию сбережений. На фоне изменения ключевой ставки и условий по депозитам разные типы вкладов теряют привлекательность, а в некоторых случаях несут лишние риски для вкладчиков.
В первую очередь речь идёт о рублевых вкладах со ставкой, заметно ниже среднерыночной. Нередко люди продолжают держать деньги на старых депозитах под 5–6 процентов годовых просто по инерции, хотя новые предложения в этом же банке уже дают значительно больше. Фактически такой вклад превращается в почти нулевой доходный инструмент, особенно с учетом инфляции. Эксперты советуют сравнить действующие условия с актуальными и, если разрыв велик, закрыть старый вклад и открыть новый на более выгодных условиях.
Отдельного внимания требуют так называемые накопительные и сберегательные счета без гарантированной ставки. По ним банки часто оставляют за собой право оперативно менять проценты. Пока ставка высокая, такие продукты выглядят выгодно, но при изменении политики банка доход по ним может резко просесть. Если по такому счету ставка уже несколько раз снижалась и держится заметно ниже классических депозитов, специалисты рекомендуют задуматься о переводе части средств.
Ещё одна проблемная зона — вклады, по которым суммарный баланс превышает страховой лимит системы страхования вкладов. Сейчас гарантия государства распространяется только на 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке с учетом процентов. Все, что выше, при возможных проблемах банка окажется под риском. Юристы советуют не концентрировать крупные суммы в одном учреждении, а разбивать их по разным банкам, укладываясь в лимит в каждом из них.
Наконец, эксперты рекомендуют осторожно относиться к вкладам и псевдодепозитам, привязанным к сложным схемам: структурным продуктам, инвестиционному страхованию жизни и похожим инструментам, которые часто продаются под видом обычного депозита. Формально это уже не вклады, и на них не распространяется защита АСВ. Если человек изначально ориентировался на сохранность средств, а не на рискованные инвестиции, имеет смысл провести аудит таких продуктов и при необходимости досрочно расторгнуть договор, даже если это связано с потерей части дохода.
Финансисты подчеркивают: универсального ответа, где срочно закрывать вклад, нет, но у каждого вклада есть три базовых критерия проверки — ставка, надежность банка и защита по линии страхования вкладов. Если хотя бы по двум из них вклад явно проигрывает доступным альтернативам, деньги на нём лучше не держать слишком долго.
