Глава Народного банка Умут Шаяхметова высказала обеспокоенность высоким ростом потребительского кредитования в Казахстане, передает LS.
Она заметила, что подобные займы на сегодняшний день занимают 27% от общего кредитного портфеля.
"Это действительно очень много. Такого объёма никогда не было. Опять-таки доходы населения растут не так сильно. Это говорит о том, что завтра эти кредиты население не сможет обслужить и закрыть. И настанет определенный кризис или в фининституте, или во всей банковской системе. И даже если это произойдет в каком-то одном банке – все равно негатив, который отразится на всем секторе. На такие вещи надо реагировать", – считает она.
Шаяхметова напомнила, как Нацбанк в прошлом решал подобные ситуации.
"Были ограничения по приросту портфеля. То есть, условно, было 30% от выданных розничных займов. Но это не совсем показательно, потому что если какой-либо банк уже нарастил базу, то и прирост может быть большим. Таким образом, даётся преимущество этому фининституту. Моя точка зрения состоит в том, что необходимо смотреть на соотношение к капиталу банка и на рост или общий объём тех или иных кредитов к капиталу. На самом деле существует множество соотношенией: ликвидности, кредитов к депозитам, капитала к кредитам. То есть эти все параметры легко считаются, и такое регулирования можно применить к банкам", – отметила Шаяхметова.
Независимый экономист Александр Юрин добавил, что, по данным регулятора, объём кредитования физических лиц в I квартале составил около 1,1 трлн тенге. Портфель кредитов физическим лицам на конец марта – 5,4 трлн тенге, или примерно 630 тыс. тенге в расчете на каждого занятого казахстанца, включая наемных работников и так называемых самозанятых.
По его словам, закредитованность казахстанцев в сравнении с развитыми странами выглядит не слишком высокой. Однако он отметил, что условия на Западе значительно отличаются. В частности, доходы населения выше, условия кредитования не такие обременительные, а нагрузка распределяется более равномерно.
"В Казахстане же займы предоставляются на ощутимо более жестких условиях, причём закредитованность различных групп населения неодинакова. Можно выделить отдельные группы населения, для которых жизнь в кредит уже давно стала традиционной. При ухудшении экономической ситуации в стране долговое бремя может существенно повлиять на их образ жизни и отразиться на их социальном самочувствии", – пояснил он.
Юрин считает, что высокая закредитованность может привести к так называемой "кредитной усталости", которая обычно происходит через два-три года после получения крупного займа.
"Она наступает вследствие того, что заемщик вынужден во многом себе отказывать из-за того, что значительная часть его доходов идёт на погашение кредитов. Ситуация, когда "кредитную усталость" ощущают не отдельные граждане, а достаточно многочисленные группы населения, ведёт к росту социального напряжения. Например, несколько лет назад мы были свидетелями стихийных протестов ипотечных заемщиков", – объяснил экономист.
Юрин подчеркнул, что Нацбанк может предупредить массовые проявления синдрома с помощью мер, направленных на снижение нагрузки по обслуживанию долга для действующих и будущих клиентов.
"Стоит отметить, что определенная работа в этом направлении ведётся уже достаточно давно: условия кредитования в настоящее время значительно лучше в сравнении с теми, которые наблюдались 10-15 лет назад", – сообщил он.
Эксперт аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Рамазан Досов привёл данные, согласно которым кредиты физлиц составляют 43,6% от всех займов экономике. В то же время ссуды на потребительские цели выросли по итогам I квартала 2019 года на 2,7% до 3,4 трлн тенге, или 63% от розничных займов. При этом их выдача достигла 853,5 млрд тенге (+20%), или 29,5% всех выданных кредитов (2,9 трлн тенге).
При этом Досов отметил, что этот уровень остается на невысоком уровне в сравнении с другими странами.
"Так, на одного экономически активного гражданина объём потребительской закредитованности составляет 384,6 тыс. тенге, или 2,3 среднемесячных зарплат. В России, к примеру, это 4,7 среднемесячных зарплат, или 198,4 тыс. рублей при средней заработной плате в 42,3 тыс. рублей. Главное – следить за долговой нагрузкой и адекватно оценивать соответствующие риски. Отметим, что уровень просроченных кредитов в потребительском кредитовании находится на более низком уровне (6,7%) в сравнении с общим показателем NPL (8,6%)", – сообщил представитель АФК.
Эксперт заметил, что благодаря расширению полномочий регулятора логично ожидать пересмотра требований к заемщикам и ужесточения кредитной политики фининститутов.
"В актуальном обзоре банков по кредитованию регулятор обращает внимание на то, что внедрение риск-ориентированного надзора способствует ужесточению отбора и конкуренции за качественных заемщиков. К тому же Нацбанк планирует проведение AQR (оценка качества активов), но пока сложно оценить его влияние на кредитную политику финструктур", – резюмировал он.
Ранее LS писал о том, что казахстанские банки увеличили кредитование физлиц и сократили юридических лиц. Заместитель председателя Нацбанка Олег Смоляков сообщил, что потребительские займы имеют порядка 5 млн человек. При этом на каждого заемщика задолженность в среднем составляет 800 тыс. тенге.
